ABC kredytu hipotecznego

 

Chyba każdy z nas myśli o swoim własnym kącie, o tym, aby być niezależnym mieszkaniowo, aby mieć dokąd wracać. Często jednak problem finansowy staje na drodze do realizacji tych marzeń. Owszem, wiemy, że są różne możliwości zapożyczenia się, ale w większości sytuacji przeraża nas biurokracja, papierologia i czas poświęcony na zdobycie środków niezbędnych do zakupu nieruchomości. Aby tego uniknąć dziś krok po kroku zaprezentujemy jak przygotować się do kredytu hipotecznego, co należy o nim wiedzieć i jak wygląda proces jego uzyskania.

Na początek zdefiniujmy kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomość (nabywaną lub inną, której właścicielem jest kredytobiorca lub jego rodzina). Zadłużenie  zaciągane jest najczęściej na duże kwoty, przeznaczone na zakup nieruchomości lub jej budowę. Aby go uzyskać, musimy spełnić szereg warunków, które dadzą bankowi pewność, że będziemy w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Na wysokość comiesięcznej raty kredytu wpływają: oprocentowanie, okres kredytowania, marża, a czas kredytowania uzależniony jest od takich czynników jak wiek czy dochód kredytobiorcy.

Wkład własny- ile i dlaczego?

Wkład własny to pewna kwota pieniędzy, którą musimy dysponować, jeśli chcemy dostać kredyt hipoteczny. Dla banku stanowi ona potwierdzenie naszej wiarygodności i rzetelności  jako partnera w spłacie wieloletniego zobowiązania. Ile wkładu własnego na mieszkanie musimy mieć, by skutecznie wnioskować o kredyt hipoteczny? Na 2024 rok Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby była to wpłata na poziomie 20% wartości zakupu.

Kalkulator kredytowy.

Decyzja o podjęciu kredytu powinna być przez nas dobrze przemyślana. Zanim pójdziemy do banku warto zadać sobie pytanie, na jaką kwotę nas stać, na ile lat chcemy podjąć wyzwanie kredytowe oraz co zrobić, aby spłata rat nas nie przerosła.

W tym miejscu wskazane byłoby oszacowanie kosztów np. poprzez z ogólnodostępny kalkulator kredytowy

 

Zdolność kredytowa- czym jest i co na nią wpływa.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Bank weryfikuje informacje przedstawione przez nas i przeprowadza dokładną analizę kredytową, na którą składają się m.in.:

• wysokość i źródło osiąganych dochodów,
• wiek, wykształcenie,
• rodzaj zatrudnienia,
• doświadczenie zawodowe i staż pracy,
• ilość osób w rodzinie,
• historia kredytowa,
• inne zobowiązania finansowe.

Proces ten jest złożony , dlatego warto tu skorzystać ze spotkania z doradcą kredytowym w celu weryfikacji naszej zdolności kredytowej a także po to, aby uzyskać poradę w jaki sposób możemy ją zwiększyć.

 

Wymagane dokumenty.

Starając się o kredyt, bank będzie wymagał od nas serii dokumentów. Nie wszędzie są one takie same, jednak te niezbędne do wszczęcia formalnej procedury rozpatrywania wniosku zawierają:

• wniosek kredytowy z załącznikami,
• dwa dokumenty tożsamości (dowód osobisty i inny dokument ze zdjęciem),
• w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę: zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości netto osiąganych dochodów,
• PIT za ubiegły rok,
• wyciąg z konta z ostatnich miesięcy,
• małżeństwa z rozdzielnością majątkową, będą musiały przedstawić w banku umowę takiej rozdzielności w postaci aktu notarialnego.

Załączniki wniosku kredytowego na zakup mieszkania deweloperskiego będą zawierały listę dokumentów, które dotyczą nieruchomości.

Wśród nich powinny się znaleźć:

• umowa przedwstępna zawarta z deweloperem zawarta w formie aktu notarialnego lub umowy rezerwacyjnej,
• wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków (wypis i wyrys z ewidencji gruntów),
• odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym stoi nieruchomość,
• prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę na danej działce,
• pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez kompetentny urząd, jeśli budowa została już zakończona,
• zaświadczenie o tym, że mamy do czynienia z samodzielnym lokalem mieszkalnym,
• kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
• dokumenty związane z deweloperem, od którego nabywamy mieszkanie – m.in. wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera, wydruk z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej dewelopera,
• dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty na rzecz sprzedawcy lokalu,
• dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego.

Jak widać lista dokumentów jest długa, dlatego warto być przygotowanym, aby zminimalizować  czas procesu przyznawania kredytu.

Rata kredytu.

Na ratę kredytu składa się część kapitałowa i odsetkowa. Część kapitałowa to kwota, którą klient pożyczył od banku. Część odsetkowa to procent pobierany przez bank w zamian za udzielenie kredytu. Podczas procesu kredytowego będziemy musieli wybrać jedną z form spłaty rat. Rozróżniamy raty stałe oraz raty malejące. Spłacając kredyt w formie rat stałych, co miesiąc płacimy dokładnie taką samą kwotę. Wraz z kolejnymi miesiącami, udział w racie stałej raty kapitałowej rośnie, a raty odsetkowej maleje, ale ostateczna kwota jest taka sama. Natomiast rata malejąca maleje wraz z upływem czasu. Udział raty kapitału jest taki sam, maleje jednak udział raty odsetkowej.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy kredytowej?

Na oprocentowanie kredytu wpływ mają podstawowa stopa procentowa oraz marża banku. Stopy procentowe zmieniają się stale w zależności od sytuacji na rynku finansowym i są niezależne od banków. Marża natomiast jest stała i to bank ustala ją indywidualnie podczas uzgadniania warunków kredytu. Jest ona zatem elementem konkurencyjności banku.

Ile kosztują ukryte opłaty około kredytowe?

Zawierając umowę kredytową  warto zwrócić uwagę na dodatkowe produkty, których wykupienie często jest wymagane, a których nie możemy sfinansować  pieniędzmi z kredytu – ponosimy  je od razu i z własnych środków.

Prowizja czyli jednorazowa opłata, która jest dla banku wynagrodzeniem za udzielenie kredytu i zazwyczaj wynosi ona 3% wartości zaciągniętego zobowiązania.

Jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu jest ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych- zabezpieczenie  w sytuacji, gdy kredytobiorca z różnych przyczyn nie będzie mógł spłacać pożyczki.

Notariusz sporządza akt notarialny, za który pobiera taksę notarialną, zależną od wartości nieruchomości + 23% podatek. Kolejną opłatę  ponosimy przy wydaniu wypisu aktu notarialnego.

Pozostają nam jeszcze inne opłaty :

• złożenie do sądu wniosku o założenie księgi wieczystej wraz z wpisem prawa do własności,
• jednorazowa opłata za złożenie wniosku kredytowego,
• inne opłaty związane ze zmianą warunków kredytowania,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu,
• 2% podatek od czynności cywilnoprawnych (w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego).

Kluczowe pytania przy zawieraniu umowy kredytowej.

Poszukując najkorzystniejszego kredytu, warto podczas omawiania warunków umowy poruszyć kilka istotnych kwestii. Dla przykładu:

• Jakie są wszystkie koszty związane z kredytem hipotecznym, oprócz oprocentowania?
• Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu lub zmiany harmonogramu spłaty?
• Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie rat kredytu?
• Czy są dostępne specjalne programy kredytowe dla osób z mojego zawodu lub sytuacji życiowej?
• jakie są możliwości renegocjacji kredytu w przyszłości?
• Czy będziemy mieć możliwość czasowego zawieszenia spłaty?
• Czy będziemy mieli możliwość przewalutowania kredytu?

 

Będąc już bogatszym o powyższą wiedzę umów się z naszym doradcą kredytowym. Firma GRANIT współpracuje z doświadczonym konsultantem, który bezpłatnie pomoże Ci w doborze nieruchomości na naszych osiedlach w Gdańsku, Słupsku, Koszalinie, Kołobrzegu oraz w sposobie finansowania*. Nie zwlekaj – już teraz spełniaj swoje marzenia!

 

*niniejsza oferta nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu kodeksu cywilnego